Sadržaj:
Kreditne kartice i kreditne linije slične su po tome što su oba oblika "revolving kredita", što znači da možete posuđivati i vraćati novac na trajnoj osnovi. Ali nisu identični. Općenito, kreditna linija je teže dobiti, ali će nositi nižu kamatnu stopu.
Nešto zajedničko
Kada imate kreditnu liniju s bankom, to znači da će vam banka dopustiti da pozajmljujete novac do limita na vašoj liniji. S kreditnom linijom od 10.000 dolara možete posuditi do 10.000 dolara. Za razliku od standardnog kredita, ne morate posuditi sav novac odjednom; samo uzmite ono što vam je potrebno kada vam je potrebno, a vi ga plaćate s vremenom. Ako to zvuči kao način rada kreditne kartice, to je zato što jest. Strogo govoreći, kreditna kartica je jednostavno alat za pristupanje kreditnoj liniji. Međutim, u uobičajenoj upotrebi, "kreditna linija" obično se odnosi na kreditni aranžman uspostavljen izravno s bankom.
Kamatne stope
Možda je najznačajnija razlika između kreditnih i kreditnih linija kamatne stope koje naplaćuju. Stope kreditnih kartica znatno su veće. Na primjer, prema Bankrateu, prosječna kamatna stopa na kreditnu karticu u vrijeme objavljivanja iznosila je oko 13 posto za kartice koje su naplaćivale fiksnu kamatnu stopu i 15,6 posto za one s promjenjivom stopom. Nasuprot tome, linije kredita osigurane vlastitim kapitalom kretale su se oko 4 posto, dok su neosigurane kreditne linije - one bez kolaterala - bile negdje u sredini. Ako ste imali 1.000 dolara otvorenih za godinu dana na kreditnoj kartici od 13 posto, dnevno, to bi vas koštalo oko 139 dolara u interesu. Na kreditnoj liniji od 4 posto, koji se također povećava dnevno, plaćat ćete oko 41 dolara.
Kvalifikacijski standardi
Veliki razlog kreditne linije su jeftiniji od kreditnih kartica je da su standardi za dobivanje kreditne linije veći. Podnijeti zahtjev za kreditnu liniju u banci, a vi ćete proći kroz in-dubina kreditne pregled koji je mnogo kao što je podnošenje zahtjeva za hipoteku. S druge strane, ponude "unaprijed odobrene" kreditne kartice svakodnevno se sipaju u poštanske sandučiće diljem zemlje. Naravno, ne može svatko dobiti kreditnu karticu, ali ih može dobiti mnogo više ljudi nego što može otvoriti kreditnu liniju. Izdavatelji kreditnih kartica prihvaćaju veći rizik i zbog toga naplaćuju višu kamatu.
Problemi s pogodnostima
Kreditne kartice su široko prihvaćene, što je jedan od njihovih velikih prodajnih mjesta. No, pogodnost može biti problem s kreditnim linijama, ovisno o tome kako vam banka omogućuje pristup sredstvima. Ako morate prebaciti novac na bankovni račun tako da odete na internet ili nazovete svoju banku, to ograničava vaš pristup kreditnom liniji. Neke banke vam omogućuju da povučete kreditnu liniju s čekovima ili čak debitnom karticom. Ali ograničen pristup kreditnoj liniji nije nužno loša stvar. Kreditna linija je još uvijek posuđeni novac, a možete dobiti u jednakoj nevolji s kreditnom linijom kao s kreditnom karticom ako posudite više nego što možete priuštiti.