Što je kapitalizacija zajma?

Stanje zajma sastoji se od dvije glavne komponente: glavnice, koja je iznos pozajmljena, i kamate koja se redovito obračunava na glavnicu. Kapitalizacija zajmom nastaje kada se obračunata i neplaćena kamata dodaju glavnici. To se može dogoditi jednom tijekom trajanja zajma kada otplata započne, ili u intervalima, kao što je nakon odgode ili na godišnjoj osnovi.

Poslovni čovjek raspravlja o nečemu s bankom: Comstock / Stockbyte / Getty Images

Kontekst

Kapitalizacija se najčešće nalazi na studentskim kreditima, iako bi druge vrste kredita mogle imati kapitalizaciju. Da bi zajam bio kapitaliziran, on mora imati kamatu koja nastaje u vrijeme kada zajmoprimac ne izvršava nikakva plaćanja. Budući da je uobičajeno da učenici odgađaju plaćanja dok su u školi, kamata se prikuplja na saldo i kapitalizira se prije nego što student započne s redovnim isplatama.

Značaj

Kapitalizacija kamate na zajam povećava troškove otplate kredita. To je zato što je novi saldo glavnice veći, a troškovi kamata nakon kapitalizacije izračunati na temelju novog stanja glavnice. Zajmoprimac mora potrošiti veći dio mjesečne uplate ne samo na otplatu većeg iznosa nakon kapitalizacije, nego i na plaćanje dodatnih kamata na to veće stanje.

Primjer

Recimo da je student pozajmio 3.000 dolara s kamatnom stopom od 6,8 ​​posto kako bi pomogao platiti školsku godinu. Svaki mjesec, 17 dolara od kamate se skupljaju na kredit. Ako je učenik u školi tri godine i devet mjeseci, 765 dolara kamate se obračunava na stanje kredita u tom razdoblju. Osim toga, 102 $ se nagomilavaju tijekom šestomjesečnog razdoblja odgode nakon diplomiranja. Kada otplata počne, 867 dolara kamate se dodaje glavnici od 3.000 dolara, što čini novi saldo glavnice 3,867 dolara. Sada mjesečna kamata naplaćuje 21,91 dolara. Na 10-godišnjem planu otplate, mjesečna otplata glavnice i kamate za 3.000 dolara bila bi samo 34,52 dolara, dok je plaćanje za saldo od 3.867 dolara 44,50 dolara, što je 29 posto više.

Savjet

Ako želite izbjeći neplacanje kamate na glavnicu kredita, platite je prije kapitalizacije. U slučaju studentskih zajmova, kamata se kapitalizira kada završi razdoblje mirovanja, obično šest mjeseci nakon što završite školu. Izvršite isplatu kamata dok ste u školi ili tijekom razdoblja mirovanja kako biste ga isplatili prije nego što ga kapitalizirate. Na primjer, ako ste pozajmili 10.000 USD uz kamatu od 6,8%, mjesečna plaćanja kamata iznose 56,67 USD. Ako si možete priuštiti takve isplate dok ste u školi, to će zadržati iznos koji dugujete nakon diplome samo na $ 10,000 koje ste posudili.