Sadržaj:
Mnogi investitori umirovljenika privučeni su fiksnim anuitetima indeksa, koji se ponekad nazivaju i anuitetima s indeksom dionica. Na površini, ovi proizvodi za umirovljenje zvuče gotovo previše dobro da bi bili istiniti, ali oni su moćno ulagačko sredstvo za umjerene potrošače. Međutim, kad god je jamstvo povezano s investicijskim računom, sigurno će postojati značajne potencijalne komplikacije i dodatni troškovi.
Činjenice
Anuitet fiksnog indeksa je vrsta investicijskog proizvoda za umirovljenje koji je namijenjen ulagaču da sudjeluje u dijelu godišnjih dobitaka na tržištu dionica bez sudjelovanja u bilo kakvim gubicima. Pri razmatranju dosadašnjih rezultata tržišta dionica, FIA-e su privukle mnoge investitore zbog jamstava u tim vrstama ugovora, prije i nakon umirovljenja.
Premda su stanja na računima u FIA-i povezana s izvedbom određenog burzovnog indeksa, novac vlasnika se zapravo ne ulaže u sam indeks. Umjesto toga, nositelj rente drži ga na posebnom računu. Na godišnjicu ugovora vlasnika, ako je odabrani tržišni indeks viši nego na prethodnu godišnjicu, kamata se pripisuje računu do unaprijed definiranog ograničenja ili ograničenja. Svaka zarada iznad gornje granice oduzeta je osiguravajućem društvu. Suprotno tome, ako je na godišnjicu vlasnika tržišni indeks niži nego prije, ne dolazi do smanjenja salda na anuitetskom računu.
Značaj
Sposobnost sudjelovanja u dijelu dobitaka na tržištu dionica bez rizika gubitka izuzetno je atraktivna značajka FIA-e, posebno onih pojedinaca koji su pretrpjeli značajne gubitke ulaganja. FIA omogućuje investitorima da ostanu uključeni u tržište dionica i još uvijek imaju koristi od pozitivnih rezultata, a istovremeno su zaštićeni od drastičnih i neočekivanih kriza.
Period predaje
Jedan od najznačajnijih problema s FIA-om je razdoblje predaje - vremensko razdoblje u kojem vlasnik računa mora zadržati svoja sredstva s nositeljem rente kako bi se izbjegle dodatne naknade i kazne za prijenos ili isplatu. Broj godina u predajnom razdoblju varira s pojedinim anuitetnim društvom i svakim proizvodom, ali najviše prosječno između sedam i 15 godina. Ako vlasnik rente zatvori svoj račun ili povuče previše novca tijekom predajnog razdoblja, osiguravajuće društvo ga naknadno naplaćuje.
Naknade za predaju znatno su veće u ranijim godinama ugovora, a smatraju se visokim od 12 do 15 posto. Naknade se obično smanjuju na godišnjoj razini do kraja razdoblja predaje, kada vlasnici računa ne naplaćuju dodatne naknade ili troškove za povlačenja.
bonusi
Žalba na FIA-e odnosi se na dodatne bonuse koji se obično nude onima s mnogo većim početnim iznosom depozita. Rentna poduzeća obično nude FIA proizvode s impresivnim bonusima koji se dodaju početnim doprinosima koji su iznad određenog praga. Oni vlasnici računa koji nemaju uštede iznad ove razine nemaju koristi od bonus sredstava dodanih salda na računima većih investitora.
Datumi indeksiranja
Još jedan čest, ali mnogo manje opasan, problem s FIA-om odnosi se na datume kreditnog indeksa i potencijal za rast u računu. Budući da se većina FIA računa samo s vlasnicima kredita s dodatnim kamatama povećava na datum obljetnice, oni vlasnici koji stalno imaju ravne ili niže razine indeksa neće vidjeti povećanje vrijednosti računa. Iako to nije ozbiljno pitanje, ponovni nedostatak povećanja salda računa zapravo će rezultirati nižom kupovnom moći u narednim godinama, zbog jednostavne inflacije. Osim toga, budući da FIA-e zapravo ne ulažu novac vlasnika računa na burzu, one godine u kojima se ostvaruju impresivni dobici možda neće rezultirati jednakim dobitcima od anuiteta zbog postojanja ograničenja stopa.