Sadržaj:
- Od papirne provjere do podatkovne datoteke
- Odlazite u Clearinghouse
- Natrag u Banku
- Obrada unutarbačkog čeka
Obrada čekova znatno se promijenila od listopada 2004. godine, kada je stupio na snagu Zakon o brisanju za 21. stoljeće, poznatijem kao Ček 21. Zakon dopušta financijskim institucijama da zamijene papirnate čekove digitalnim slikama koje se nazivaju zamjenskim čekovima, što znatno olakšava elektroničke transakcije. Prema Federalnim rezervama SAD-a, do 2009. godine 97 posto svih međubankovnih transakcija uključivalo je elektroničku obradu.
Od papirne provjere do podatkovne datoteke
Ako papirna provjera stigne do banke primatelja, ona rijetko ide dalje. Većina banaka drži papirnate čekove za određeno razdoblje, a zatim ih uništava. Mogućnosti daljinskog depozita znače da neke papirnate čekove nikada ne stignu do banke. Umjesto toga, korisnik šalje banci sliku čeka. Bez obzira na to, obrada međubankovnih čekova započinje kodiranjem iznosa čeka kao strojno čitljivog teksta pored brojeva usmjeravanja, računa i čekova koji se nalaze na dnu čeka. Provjera se zatim unosi u stroj koji snima sliku prednje i stražnje strane i dodaje strojno čitljive podatke u elektroničku datoteku.
Odlazite u Clearinghouse
Datoteke podataka koje se mogu čitati strojno se zatim elektronski šalju nacionalnom ili regionalnom obračunskom domu. Banka centralnih rezervi Atlanta obrađuje većinu međubankovnih elektronskih datoteka za provjeru podataka. Centar za prikupljanje podataka kombinira podatke koje prima u jednu veliku datoteku, organizira ih i sortira, a zatim svakoj banci šalje vlastitu elektroničku datoteku koja sadrži informacije koje su joj potrebne za naplatu računa svojih klijenata. Banka centralnih rezervi Clevelanda ručno obrađuje nekoliko preostalih međubankovnih papirnatih čekova koje prima poštom.
Natrag u Banku
Kada banka primi vlastitu elektroničku datoteku, ona odgovara svakom klijentu i naplaćuje odgovarajući korisnički račun. Alternativno, banka može označiti i poslati podatke za račune koji nemaju dovoljno sredstava ili nalog za zaustavljanje plaćanja natrag u banku u kojoj je ček prvotno položen. Klijent dobiva obavijest o nedovoljnim sredstvima, a izvorni primatelj prima kopiju odbijene provjere.
Obrada unutarbačkog čeka
Unutarbankovna obrada čekova djeluje drugačije nego za međubankovne čekove. Oko 26 posto čekova koji su deponirani i povučeni na istoj banci ne prolaze kroz sustav elektroničke obrade. Umjesto toga, interna obrada tzv. "On-us" provjere vrši se zaduživanjem računa platitelja i kreditiranjem računa deponenta.