Minimalni zahtjevi za ocjenu HELOC-a

Hipoteka lenders analizirati svoj dom ¡s vrijednosti prije izdavanja home kapital kreditne linije. Heloc radi mnogo kao kreditna kartica, čineći dio vašeg doma kapital na raspolaganju na revolving osnovi. Možete posuditi od svoje kreditne linije do određenog ograničenja i platiti za vraćanje kredita. Zajmodavci ocjenjuju i određuju minimalne standarde inspekcije za HELOC-ove.

Vanjski dio prigradskog house.credit: Jupiterimages / Stockbyte / Getty Images

Potreban je minimalni tip procjene

Vaš dom služi kao kolateralna za HELOC, dakle lenders mora osigurati da vaš dom vrijedi je dovoljno da se oporavim bilo koji nepodmireni dug, ako ne uspije izvršiti plaćanja. Procjena omogućuje zajmodavcima da "vide" vaš dom i utvrde zadovoljavaju li njegova vrijednost i stanje HELOC smjernice za preuzimanje rizika. Zajmodavci mogu zatražiti potpunu procjenu od strane ovlaštene ili ovlaštene tvrtke za procjenu, procjene za pogon ili računalne metode procjene poznate kao automatizirani model vrednovanja ili AVM. Potreban minimalni tip procjene ovisi o iznosu kredita i preferencijama zajmodavca.

Monetarni iznosi su važni

HELOC ograničenje utječe na minimalne zahtjeve procjene koje određuje vjerovnik. Na primjer, HELOC od 250.000 USD ili više smatra se visokorizičnim. Savezni financijski propisi zahtijevaju da zajmodavci naruče pune interne i eksterne procjene za visokorizične zajmove. HELOCovi manjih iznosa koji ne zahtijevaju prolazne procjene mogu se kvalificirati za preglede s vozilom, vanjske procjene ili interne i eksterne preglede, u kojima procjenitelj posjećuje posjed, ali manje temeljito pregledava. HELOC-ovi manji od 250.000 USD mogu se također kvalificirati za AVM ili "desktop" procjenu, u kojoj procjenitelj procjenjuje vrijednost istraživanjem dostupnih usporedivih vrijednosti nekretnina i podataka suda.

Procjena koju su odredili zajmodavci

Zajmodavci odabrati željenu metodu procjene na temelju iznosa kredita, cijene, praktičnost i povjerenje. Na primjer, stroži zajmodavac može zahtijevati potpunu procjenu iznosa HELOC-a u iznosu većem od 100.000 USD. Manji HELOC krediti mogu zahtijevati samo procjenu vožnje ili AVM. HELOC-ovi obično imaju manje troškova zatvaranja, a zajmodavci često plaćaju AVM-ove, dok zajmoprimci plaćaju provjeru od strane vozača ili punu procjenu. AVM-ovi brzo generiraju rezultate i koštaju samo oko 30 do 50 USD, dok cjelovite procjene traju nekoliko dana i koštaju 350 USD ili više.

Upozorenje o AVM-ovima

Konkretnija opcija procjene AVM-a obično je dostupna samo podnositeljima zahtjeva HELOC-a, budući da se HELOC-ovi obično dobivaju refinanciranjem kao sekundarni oblici financiranja, a ne kao primarne hipoteke, i za manje iznose.Međutim, "REALTOR Mag" izvješćuje da su AVM-ovi doveli do odstupanja u vrednovanju jer im nedostaje preciznost i rigorozni standardi provođenja provjera procjene. Iako oni mogu biti dovoljni za HELOCs, oni također mogu dovesti do vrijednosti koje su tisuće dolara off. To je zbog toga što AVM-ovi ne mogu otkriti oštećenja imovine kao što su loš krov ili pojedinosti kao što je broj automobila koje garaža drži.