Što je bankovni zajam?

Banke ne zarađuju novac uzimajući vaše depozite i držeći ih dok vam ne zatrebaju gotovina. Novac u velikoj mjeri zarađuje krediti. Bankovni zajam je aranžman u kojem vam banka daje novac koji vraćate s kamatama. Krediti se razlikuju revolving kredit račune, kao što su kreditne kartice ili kreditne linije kuće, koje vam omogućuju kontinuirano zaduživanje i otplatu do određenog iznosa.

Uvjeti tipičnog bankovnog kredita

Svaki zajam koji dobijete od banke zahtijevat će da potpišete ugovor, koji se zove ugovor o zajmu, obećavajući da ćete vratiti novac. Ugovor će precizirati specifične uvjete ili uvjete zajma. To uključuje:

• glavni, ili iznos koji ste posudili.
• kamatna stopa banka će naplatiti zajam.
• Bilo da nudite zalog za zajam. Osiguranje je imovina koju banka može oduzeti ako ne otplatite zajam. Uz hipoteke i auto kredite, kolateralna je obično dom ili automobil koji ste posudili novac za kupnju.
• raspored otplate, Obično ćete izvršiti niz isplata tijekom vremena, pri čemu će svaka uplata biti djelomično glavnica i djelomično kamata. Raspored otplate mogao pokriti samo nekoliko mjeseci ili godina, kao s osobnim zajam, ili bi mogao trajati desetljećima, kao i kod kuće hipoteka.

Savezni Zakon o istini u kreditiranju zahtijeva od banaka da jasno objasne uvjete kredita, uključujući i koliko će vas to koštati u ukupnom interesu. Državni zakoni također mogu odrediti ograničenja koliko banka može naplatiti kamatu ili druge uvjete kredita.

Kamata na bankovni zajam

Kako stope dobiti postaviti

Kamata je trošak koji plaćate za privilegiju korištenja sredstava banke. Banke zarađuju novac naplaćivanjem kamata na kredite po višim stopama od kamata koje plaćaju na depozite. Kamatna stopa koju plaćate na bankovni kredit uvelike ovisi o dva čimbenika:

• Ukupni troškovi kreditiranja u gospodarstvu.
• Koliko rizična banka misli da vam posuđuje novac, konkretno.

Prvi od ovih nema nikakve veze s vama; određena je većim silama poput veličine ponude novca, ukupne potražnje za kreditima i niza vladinih politika. To utječe na stope koje svatko plaća. Drugi ima sve veze s tobom. Banke gledaju na vaše kreditno izvješće i kreditnu ocjenu kako biste vidjeli koliko ste dobro upravljali dugom u prošlosti; pregledavaju vaše trenutne prihode i financijsku imovinu; i gledaju na to postavljaš li kolaterale. Ono što pokušavaju procijeniti je koliko je vjerojatno da nećete vratiti zajam. Što je manji rizik koji banka misli da predstavlja, to je niža stopa koju ćete platiti. Ako imate veći rizik, platit ćete višu stopu - to jest, ako banka ne odbaci vaš zahtjev za kredit.

Što se događa ako ne plaćate

Tako dugo dok ste izvršili uplate kredita kao što je potrebno u ugovoru, vaš dug će se smanjiti, a zajam će na kraju biti isplaćene. Ali ako vi zadano na dug - to jest, prestati plaćati - onda imate problema. Obično će vas banka kontaktirati da biste vidjeli je li sve u redu i podsjetiti vas da plaćate prema ugovoru o kreditu. Propustite nekoliko isplata, a banka će zaključiti da nemate namjeru plaćati.

Ako je zajam osiguran, što znači da imate kolaterale za plaćanje duga, banka će oduzeti kolaterale, kao što je vraćanje automobila ili isključenje iz kuće, a zatim će ga prodati. Ako ga ne može prodati dovoljno da pokrije iznos koji dugujete, banka bi vas mogla tužiti za razliku ili prodati dug agenciji za naplatu. Ako je zajam nezaštićen što znači da nema kolaterala, banka bi mogla odmah podnijeti tužbu ili je predati u zbirke.