Vrste rizika osiguranja

Bilo da se bave auto, zdravlje ili osiguranje od odgovornosti, i osiguratelj i osiguranik su vaganje rizika. Dok osiguranik želi ograničiti rizik na svoje financije, imovinu ili voljene osobe, osiguravajuće društvo se kladi protiv rizika. Zapravo, postoji nekoliko vrsta rizika kojima se bave različite vrste osiguravajućih društava.

Auto osiguranje je primjer osiguranja od osobnog rizika.

Čisti rizik

Kada je rizik ili sve ili ništa, to se naziva čistim ili statičkim rizikom. Čisti rizici su izravne oklade, a većina osiguravajućih društava se bavi takvom vrstom oklada. To je zato što postoje samo dva moguća ishoda za rizik osiguranja osobe ili imovine: ili će se rizik isplatiti, ili neće. Ovaj dizajn očito je na djelu u politikama, kao što su osiguranje života ili osiguranje od poplava. Ove se police isplaćuju samo u slučaju potpunog gubitka stavke s osiguranim iznosom. Korist od čistih politika rizika za ugovaratelja osiguranja je potencijalno velika isplata u slučaju katastrofe; korist za osiguravajuće društvo je vjerojatnost da će politika ostati aktivna, a premije će se i dalje plaćati.

Osobni rizik

Kada je pojedinac osobno pogođen rizikom, to je poznato kao osobni rizik. Osobni rizik je temelj iza velikog broja vrsta osiguranja, uključujući osiguranje od nezaposlenosti, zdravstveno osiguranje, osiguranje vlasnika kuće i iznajmljivača. To je također mjesto gdje osiguranici nalaze najviše nejasnoće u svojim politikama. Gubici u politici osobnog rizika ne moraju biti ukupni; i budući da su šanse za barem djelomičnu isplatu polise dobre, mnoge osiguravajuće tvrtke traže da navedu okolnosti pod kojima je gubitak pokriven politikom. Na primjer, politika zdravstvenog osiguranja može pokrivati ​​liječenje raka, ali samo ako to liječenje spada u određene smjernice.

Temeljni rizik

Temeljni rizik je onaj koji uključuje cijelu zajednicu. Ove vrste rizika uključuju visoku inflaciju, padove tržišta dionica, visoke stope nezaposlenosti i raširene prirodne katastrofe. Osiguravajuća društva povremeno se nalaze u ovoj vrsti temeljnih rizika (npr. Osiguravajuća društva vlasnika kuće bila su godinama upletena u dugove vlasnicima kuća od uragana Katrina), ali većina temeljnih rizika mora biti osigurana od strane vladinih agencija. Burze i burze banaka dobar su primjer temeljnih rizika kojima upravljaju vladine agencije, kao što je Banka federalnih rezervi.