Kako se kamata obračunava na kreditnu liniju?

Postoje dvije uobičajene vrste kreditnih linija koje su dostupne većini potrošača. Računi kreditnih kartica omogućuju kupnju do kreditne linije (obično se naziva kreditno ograničenje kartice). Home kapital kreditne linije (heloc) radi na sličan način, ali novac vam posuditi je osiguran stavljanjem vaše kuće kao kolateralna. Kamata se obračunava od većine pružatelja kreditnih usluga primjenom metode prosječnoga dnevnog salda.

kredit: Comstock / Comstock / Getty Images

identifikacija

Kreditna linija je račun koji vam omogućuje posuditi novac dok kupujete do određenog ograničenja. Kamata se obračunava mjesečno na nepodmireni dug (ukupni iznos koji dugujete) kreditne linije po stopi koja je proporcionalna godišnjoj postotku kamatne stope (APR). Metoda prosječne dnevne bilance, koja je metoda koja se najčešće koristi, zahtijeva da prvo izračunate prosječni preostali saldo i periodični interes prije izračuna kamate na kreditnu liniju.

Prosječno stanje

Da biste izračunali prosječno stanje, najprije pomnožite iznos svake kupnje s brojem dana u obračunskom razdoblju preostalom u trenutku kada je kupnja objavljena na računu, a zatim podijelite s ukupnim brojem dana u razdoblju naplate kako biste pronašli prosjek dnevno stanje nove kupnje. Na primjer, ako ste izvršili kupnju od 100 USD koja je objavljena s preostalih 18 dana u razdoblju naplate od 30 dana, imate ($ 100 x 18) / 30 = 60 USD. Dodajte prosječne dnevne bilance svih novih kupnji. Slijedite isti postupak za svako plaćanje koje izvršite na kreditnoj liniji kako biste pronašli prosječni dnevni iznos izvršenih plaćanja. Dodajte prosječno dnevno stanje svih novih kupnji na prethodno stanje na kreditnoj liniji (iz najnovije izjave). Oduzmite prosječni dnevni iznos izvršenih plaćanja. To je prosječno stanje za mjesečno razdoblje naplate.

Periodna stopa

Navedite kamatnu stopu za obračunsko razdoblje dijeljenjem APR-a s 365 (broj dana u godini). Zatim pomnožite s brojem dana u razdoblju naplate. Na primjer, ako je kamatna stopa kreditne linije 10,95 posto i postoji 30 dana u obračunskom razdoblju, imate (10,95 posto / 365) x 30, što je jednako periodičnoj stopi od 0,90 posto.

računanje

Izračun kamate na kreditnu liniju vrlo je jednostavan kada imate prosječnu saldo i stopu razdoblja. Jednostavno pomnožite dva da biste pronašli iznos kamate za mjesečno razdoblje naplate. Na primjer, ako je prosječni saldo 7.500 USD, a periodična kamatna stopa 0,90%, množite ta dva broja kako biste dobili kamatnu naknadu od 67,50 USD.

Razmatranja

Neki pružatelji kreditnih usluga koriste varijacije na metodu prosječnog dnevnog salda.Na primjer, povremeno ćete vidjeti račune kreditnih kartica gdje je kamata izračunata koristeći mjesečnu periodičnu stopu (1/12 APR-a) i jednostavno zanemarite varijacije dana ili dva u duljini razdoblja naplate. Drugi pristup je korištenje metode prilagođene bilance. Stanje koje se koristi za izračun kamatne stope je završno stanje iz prethodnog mjeseca, umanjeno za sva plaćanja. Nove kupnje dodaju se na stanje nakon obračuna kamata.