Kako procijeniti iznos hipoteke prije odobravanja

U preapproval, vjerovnik ispituje vaše financijske informacije, uključujući i dokaze o Vašim prihodima i Vašu kreditnu izvješće, kako bi se utvrdilo koliko će biti spremni posuditi. Da biste procijenili koliko ćete se vjerojatno kvalificirati, trebate izračunati svoj prihod i računati za svaki dug za koji ste odgovorni, a ne samo za one koji se odnose na stambeno zbrinjavanje. Za razliku od pretkvalifikacije, koja se oslanja na podatke koje ste dali, prethodno odobrenje je snažan pokazatelj maksimalne veličine vaše hipoteke. Pisma s odobrenjem za odobrenje uglavnom važe za razdoblje od 60 do 90 dana.

Određivanje čimbenika

Ključni čimbenici u određivanju koliko ćete moći posuditi uključuju:

• Vaš omjer duga ili prihoda ili DTI
• Vaša kapara
• Vaša kreditna povijest
• Vrijednost nekretnine

Vaš omjer duga i prihoda najveći je čimbenik u određivanju hoće li vaš zahtjev za odobrenje biti odobren i koliko, prema istraživanju Fair Isaac korporacije za upravljanje kreditnim rizikom u Sjedinjenim Državama i Kanadi. Razmatraju se dva DTI omjera - omjer front-end i back-end omjer.

Prednji DTI omjer

Prednji omjer mjeri koji će postotak vaših prihoda ići prema troškovima stanovanja. Zajmodavac preuzima bruto prihode prije oporezivanja iz svih izvora. Zatim izračunava koliko će se mjesečni troškovi stanovanja projicirati, uključujući glavnicu hipoteke i kamate, poreze na imovinu i osiguranje. Ciljni broj je 28 posto - Zajmodavci vole gledati vaše troškove stanovanja na ili ispod 28 posto bruto mjesečnog dohotka, iako mogu ići veći ako je ostatak zahtjeva jak.

Back-end DTI omjer

Vaš back-end omjer uzima vaš bruto dohodak i mjeri ga protiv svih dugotrajnih dugova - ne samo vaše hipoteke, nego i bilo kakvih plaćanja automobilima, studentskih kredita, plaćanja kreditnim karticama i osobnih zajmova. Maksimalno lenders općenito prihvatiti ovdje je 43 posto, i ti ¡to re vjerojatno vidjeti lenders balkan u netko blizak da je broj nego što su se naći vjerovniku da će ga premašiti. Vi svibanj dobiti više wiggle soba ovdje, ako neke od kredita su u roku od nekoliko mjeseci se isplaćuje.

Omjer PITI

Također ćete morati izračunati svoj PITI. Ovo ispituje vašu glavnicu, kamate, poreze na imovinu i osiguranje kao postotak vaših prihoda. Standard je ovdje 29 posto - imat ćete poteškoća s odobrenjem za kredit ako je vaš veći, osobito ako je veći od 32 posto.

Omjer plaćanja i LTV

Ako je vaš omjeri nisu sasvim do standarda, svibanj moći osvojiti preapproval za hipoteku anyway ako ste spremni napraviti poveliki kapara. Što više spuštate, više kože imate u igri i više ćete morati izgubiti ako ste zadani. To je osobito istinito ako si možete priuštiti da platite 20 posto ili više cijene kuće. Iznos predujma je izražen u omjeru zajam-vrijednost, a što je viši LTV, to je veći rizik. Ako ste spremni platiti 20.000 dolara na domu od 100.000 dolara, vaš LTV je 80 posto - vrlo respektabilan broj. Taj isti iznos na kući od 400.000 dolara bi ostavio LTV od 95 posto, i stavio bi vas u viši rizik koji bi smanjio vaše šanse za dobivanje odobrenja.

Izračunavanje uzorka

Recimo da zarađujete 5.000 dolara mjesečno i da imate 750 dolara mjesečnih troškova koji nisu vezani za stanovanje. Vaši maksimalni mjesečni troškovi stanovanja za većinu zajmodavaca bili bi 1.400 dolara - ili 28 posto prema vašem omjeru DTI. Međutim, vaš povratni DTI omjer bi uključivao i vaše ostale dugove. Na 43 posto, to bi bilo 5.000 (0.43) -750 dolara - što u ovom slučaju daje isti iznos od 1.400 dolara. Vaš PITI od 29 posto bio bi 1.450 dolara (5.000 x 0.29 dolara).

Kao rezultat toga, vjerojatno biste mogli biti odobreni za hipoteku koja bi zahtijevala procijenjenih 1.400 dolara mjesečno kada su porezi i osiguranje bili uračunati, uz pretpostavku da je Vaš kreditni rezultat i LTV omjer zadovoljan vjerovniku.