Definicija dugoročnih depozita

Postoje mnogi oblici novca koji se čuvaju na bankovnim računima, uključujući provjeru i štednju, račune tržišta novca i potvrde o depozitu. Dok su prva tri vrlo likvidna, što znači da postoji malo zahtjeva o tome kada se novac može povući, CD-ovi imaju određeni termin. Depoziti čiji je rok duži od godine smatraju se dugoročnim.

Depoziti s rokom dospijeća dužim od jedne godine smatraju se dugoročnim

Duljine CD pojmova

Banke klijentima nude brojne vrste potvrda o depozitu, uglavnom dospijeća od tri mjeseca do pet godina. Za vrijeme trajanja CD-a banka plaća deponentu kamatnu stopu, obično mjesečno ili kvartalno. Na kraju roka (datum dospijeća) banka ili vraća glavnicu klijenta ili je preračunava u novi CD.

Zašto klijenti vole dugoročne depozite

Kupci biraju dugoročne depozite od jedne ili više godina kako bi stekli bolju kamatnu stopu. Općenito, što je novac dulje zaključan, to je veća kamatna stopa koju banka mora platiti za privilegiju držanja tog novca. Kada su kamatne stope niske, kratkoročni depoziti ponekad donose gotovo ništa, posebno kada se uzme u obzir inflacija. Stoga se kupci koji ne trebaju novac u sadašnjosti mogu složiti da ga zaključaju na duže razdoblje u zamjenu za bolji prinos.

Zašto banke vole dugoročne depozite

Depoziti su glavni izvor financiranja banke. Klijentima se kreditiraju depoziti u obliku hipoteka, kreditnih linija i drugih vrsta kredita. Bankarski propisi određuju koliko u kreditima banke mogu imati u odnosu na depozite. Banke zarađuju novac kroz raspon između onoga što ih košta da plaćaju štediše i kamate koje uzimaju iz kredita. Dugoročni depoziti nude stabilan izvor financiranja za banke, dok je novac u kratkoročnim depozitima i tekućim računima previše likvidan da bi se mogao osloniti na izvor kreditiranja.

Nedostaci za dugoročne depozite

Kupci se procjenjuju kazne ako povuku novac s CD-a prije isteka roka. Dakle, dugoročni depoziti klijentima daju manju financijsku fleksibilnost. Također, ako se inflacija zagrijava tijekom mandata CD-a, kupovna moć zatvorenog novca je iscrpljena. Postoje i mane dugoročnih depozita za banke. Moraju platiti veću kamatnu stopu nego na kratkoročne depozite, a ako kamatne stope padnu za vrijeme trajanja roka, one se isplaćuju iznad tržišnih stopa.

Alternative dugoročnim depozitima

Kada su kamatne stope niske i mogu se vidjeti rizici od inflacije, čak i dugoročni depoziti ne mogu isplatiti dovoljno kamata kako bi ih učinili vrijednima klijenta. U tom slučaju klijenti mogu razmotriti preuzimanje dodatnog rizika u zamjenu za bolji prinos s imovinom kao što su rente, dugoročne obveznice ili dionice koje plaćaju dividende. Banke kojima su potrebni depoziti kako bi mogli posuđivati ​​mogu biti prisiljene podići kamate na dugoročne depozite kako bi zadržale svoje klijente.