Kako kombinirati dva obiteljska prihoda za kupnju kuće

Dijeljenje kuće s drugom obitelji obično znači i podjelu troškova stanovanja. Hipotekarni zajmodavci omogućuju kombiniranje dvaju obiteljskih prihoda za kupnju kuće, pod uvjetom da oba kućanstva ispunjavaju minimalne kvalifikacijske zahtjeve. Zajmodavci mogu zahtijevati da obje obitelji imaju jednaka vlasnička prava. Međutim, pitanja vlasništva, korištenja nekretnina i raspodjele troškova vlasnika treba raspraviti između kupaca unaprijed i uz odvjetnika.

Par ispred kuće s "prodanim" znakom. Kredit: Jupiterimages / Stockbyte / Getty Images

Više razloga za kupnju zajedno

Nepovezane obitelji mogu dobiti hipoteku za kupnju primarnog prebivališta, kao što je obiteljski stan dovoljno velik za kućanstva ili dupleks za odvojeno stanovanje. Dvije obitelji također bi mogle podnijeti zahtjev za kupnju drugog doma, kao što je kuća za odmor koju bi mogli podijeliti tijekom cijele godine. Obitelji također mogu ulagati u nekretnine za iznajmljivanje koje popravljaju i prodaju stanarima za profit ili najam. Vrsta imovine i status zajmoprimaca utječu na uvjete za stjecanje hipoteke i prihode.

Više dohotka, Merrier

Možete povećati svoju kupovnu moć pokazujući više prihoda na vašu hipotekarnu prijavu. Međutim, lenders usporediti svoje prihode na svoj teret duga, dakle, više prihoda ne nužno jamči više kupovne moći ako borrowers nositi previše duga. Zajmodavci zahtijevaju zdrave omjere duga-dohotka, obično između 28 i 33 posto, za stambene troškove i 36 do 41 posto za stambene i ne-stambene troškove. Time se osigurava da svaka obitelj može priuštiti svoj dio stambenog plaćanja.

Dokazivanje dohotka i izračunavanje duga

Dohodak za sve zajmoprimce mora biti stabilan, provjerljiv i dokumentiran. Svi zajmoprimci pružaju najmanje dvije godine poreza na dohodak, nedavne isplate plaća ili dokaz o godišnjoj zaradi i kontaktne informacije koje zajmodavac može koristiti za provjeru stabilnosti zaposlenja, sati i plaće. Svi zajmoprimci ne moraju imati prihode koji bi trebali biti na kreditnom zahtjevu; međutim, njihovi se dugovi još uvijek uzimaju u obzir. Na primjer, ako dva od četiri podnositelja zahtjeva ne rade ili rade samo neobičan posao i sporadično, zajmodavac izostavlja svoje podatke o prihodima, ali uključuje njihove pojedinačne dugove prilikom izračunavanja DTI.

Kreditna pitanja

Osim kombiniranja prihoda svih zajmoprimaca i kompenzacije prihoda s dugom, zajmodavci uzimaju u obzir sve kreditne rezultate. Lenders čine krediti na temelju najslabije kredit. Na primjer, ako tri od četiri zajmoprimaca imaju kreditne rezultate u visokom rasponu 700, a jedan zajmoprimac ima rezultat od 620, zajmodavci se kvalificiraju i kamatna stopa na hipoteku na 620 bodova. Ovisno o prihodima potrebnim za stjecanje prava, obitelji mogu biti bolje ostaviti podnositelja zahtjeva sa siromašnim kreditnim zahtjevom za dobivanje boljih uvjeta.

Kupnja nekretnine s više jedinica

Obitelji se suočavaju sa strožim smjernicama kada kupuju nekretninu od dvije do četiri jedinice, također poznatu kao obiteljska kuća. Tipična kapara za takva imanja je 20 posto ako obitelji zauzimaju imovinu i 25 posto ako ih nemaju. To je zato što zajam nosi višu razinu rizika zbog troškova održavanja, mogućih slobodnih radnih mjesta i gubitka prihoda od najma. Kupci višestambenih objekata također moraju imati više rezervi - obično šest ili 12 mjeseci troškova stanovanja. Određeni savezni, državni i općinski programi stambenog zbrinjavanja mogu pomoći obiteljima pri kupnji višestambenih zgrada za primarno prebivalište. Ovi krediti ponekad rade u sprezi s državnim zajmovima i mogu zahtijevati niže isplate.