Kada je hipoteka osiguranje potrebno?

Hipotekarno osiguranje je nužna, ali skupa posljedica niskih kredita. Kada kupite kuću za manje od 20 posto, Vaš vjerovnik zahtijeva od vas da platite za osiguranje hipoteka u većini slučajeva. Postoje dvije vrste ovog osiguranja: privatno hipotekarno osiguranje, ili PMI i državno hipotekarno osiguranje, jednostavno poznato kao MI. Jer osiguranje pokriva vaš vjerovnik u slučaju da ste zadani, lenders su spremni na kredite unatoč niske down plaćanja kada je hipoteka police osiguranja je uključena.

Hipotekarno osiguranje omogućuje kupcima da kupuju dom. Kredit: filmfoto / iStock / Getty Images

Određuje se prema vrijednosti zajma do vrijednosti

Zajam za vrijednost, ili LTV, je omjer koji opisuje postotak vrijednosti kuće koja se financira. Na primjer, ako stavite 20 posto na dom za 200.000 dolara i financirate ostalih 80 posto, vaš LTV je 80. Kućni zajmovi s LTV većim od 80 posto zahtijevaju određenu vrstu hipotekarnog osiguranja, s izuzetkom boračkih poslova i saveznih stambenih kredita. Konvencionalni krediti zahtijevaju PMI i Federal Housing Administration kredite zahtijevaju MI.

Konvencionalna PMI pravila

PMI na konvencionalnom zajmu kreće se između 0,3 posto i 1,15 posto, navodi Bankrate. Postotak se odnosi na prvobitni iznos kredita i plaća se na godišnjoj osnovi putem mjesečnih rata. Zajmodavci mogu dopustiti dužniku da izvrši jednokratno PMI plaćanje kako bi izbjegla mjesečne rate. To je poznato kao PMI ili LPMI s plaćenim zajmodavcem. Pokrivenost ostaje na mjestu, ali zajmodavac vrši plaćanja osiguranja, umjesto da prikuplja ponavljajuća plaćanja i prosljeđuje ih tvrtki.

FHA MI Zahtjevi Više strogi

FHA zahtijeva MI na svim hipotekama, od trenutka objave. Stope IM-a kreću se od.45% do 1.05%, ovisno o veličini kredita, LTV-u i otplati. Većina kredita koji su jednaki 625.500 dolara ili manje i koji su nastali uz polog od 5 posto ili manje, kvalificiraju se za premijsku stopu MI od.85 posto. Krediti su nastali od trenutka objave za MI, za razliku od starijih FHA kredita, koji bi se mogli otkazati nakon što se dostigne 78 posto LTV.

Automatski zahtjevi za otkazivanje

Zahtjev za osiguranje hipoteke na konvencionalnom ili FHA kreditu ukida se kada LTV dosegne 78 posto, prema saveznim propisima. Konvencionalni zajmoprimci za zajmove mogu zatražiti ukidanje PMI-a kada zajam dosegne 80 posto LTV-a. Međutim, zajmodavci moraju automatski otkazati PMI kada zajam dosegne 78 posto vrijednosti kuće od datuma odobrenja zajma. Automatsko otkazivanje je potrebno kada zajam dosegne očekivani datum za ovaj LTV, priopćio je Ured za financijsku zaštitu potrošača. Vrednovanje vrijednosti kuće obično vam ne dopušta da ranije otkažete PMI.