Sadržaj:
Home kapital kreditne linije pružiti borrowers s revolving kredit koji radi slično kao kreditne kartice. HELOC-ovi su hipotekarni proizvodi koje mnoge banke i kreditne unije nude kao prvi ili drugi zajam. Ljudi mogu povećati ograničenja HELOC-a bilo da se prijavljuju za povećanje izmjene kredita ili otplatom postojeće linije i zamjenjuju je novim, većim.
Vremenski okvir
Većina lenders ne dopušta borrowers da povećate heloc u roku od 12 mjeseci od uspostavljanja kredita. Banke obično trebaju 30 dana za obradu HELOC aplikacija i povećanja linije. Budući da banke zadržavaju HELOC-ove kao portfeljne zajmove, proces preuzimanja kredita traje manje vremena nego na konvencionalnim hipotekama gdje su potrebne dodatne odredbe kako bi se zadovoljili zahtjevi investitora koji kupuju zajmove od banaka.
Veličina
Banke za određivanje veličine HELOC-a koriste omjere duga-dohotka i zajam-vrijednost. Većina banaka dopušta zajmoprimcima da imaju razinu duga koja iznosi 50 posto njihovog mjesečnog bruto dohotka. Banke izračunavaju HELOC isplate za osiguravateljske svrhe množenjem iznosa linije za 1,2 posto. Neke banke koriste elektronske procjene kako bi utvrdile vrijednosti domova, ali općenito banke naručuju potpunu procjenu kuće prije pisanja zajma. Maksimalne LTV smjernice banaka variraju, ali se kreću između 60 i 90 posto.
Prednosti
Krediti s kolateralna obično imaju niže kamatne stope od unsecured zajmovi, jer lenders imati neki regres u slučaju dužnik default. HELOC-ovi su troškovno učinkovitiji za velike projekte od kreditnih kartica. Osim toga, služba za unutarnje prihode osobama u određenim prihodnim razredima omogućuje oduzimanje plaćanja hipotekarnih kamata iz oporezivog dohotka. Porezne uštede čine HELOCs atraktivnijim od drugih vrsta kredita kao što su auto krediti koji nemaju porezne olakšice.
Razmatranja
Kada povećate HELOC, vaša kamatna stopa za sve buduće bilance mijenja se od stare stope do stope koja se nudi u vrijeme povećanja. Iznosi linija koji prelaze 80 posto vrijednosti kuće imaju veće stope od kredita s nižim omjerima kredita i vrijednosti.
Ako imate postojeći saldo na HELOC-u, i dalje plaćate stopu koja je na snazi u vrijeme kada ste koristili novac. Dio fiksne stope vaše linije nije pod utjecajem povećanja linije.
Upozorenje
Većina HELOC-ova ima stope postavljene na određenoj margini u odnosu na američku premijersku stopu. Premijerna stopa ostaje na marži od 3 posto iznad stope federalnih fondova. Savezni odbor za otvoreno tržište mora se sastajati najmanje četiri puta godišnje, ali se obično sastaje najmanje osam puta godišnje i može mijenjati stopu tijekom svojih sastanaka. Ni stopa federalnih fondova ni premija nemaju gornju granicu i iako većina HELOC-ova ima, većina ima maksimalnu stopu od 20 posto.