Što je konvencionalni uninsured zajam?

Kandidati za konvencionalne, neosigurane kredite smatraju se glavnim zajmoprimcima. Imaju najmanje 20 posto predujma, dobar kredit i dovoljno prihoda kako bi se hipotekarni zajmodavci osjećali sigurno. Zajmodavci zahtijevaju osiguranje za zajmove kada zajmoprimci nemaju dovoljno novca ili kredita kako bi nadoknadili rizik financiranja doma. Standardi za konvencionalne, neosigurane kredite su strogi, ali krediti su jeftiniji za zajmoprimce.

Zajmodavci nude konvencionalne, neosigurane kredite kreditno sposobnim podnositeljima zahtjeva. Kredit: BurakSu / iStock / Getty Images

Konvencionalna definicija kredita i ograničenja

Konvencionalni zajmodavci, uključujući banke, kreditne unije i hipotekarne tvrtke, često prodaju svoje zajmove poduzećima koje sponzorira vlada, Fannie Mae i Freddie Mac. Nisu svi hipotekarni zajmodavci prodali svoje zajmove; međutim, većina to čini kako bi oslobodila novac za nove zajmove. "Konvencionalni" odnosi se na standarde osiguranja koje takvi krediti moraju ispuniti. Smjernice za Fannie i Freddie obično su slične, uključujući i gornje granice iznosa kredita. Od kolovoza 2014. konvencionalni kreditni limit za kuću s jednom smještajnom jedinicom u kontinentalnom SAD-u iznosio je 417.000 USD. To znači da GSE-ovi kupuju konvencionalne stambene kredite s bilancama do 417.000 USD.

Krediti visokog rizika zahtijevaju dodatnu zaštitu

Privatni osiguravatelji hipotekarnog osiguranja vraćaju zajmodavcima dio njihovih gubitaka ako zajmoprimci ne uspiju. PMI se odnosi na konvencionalne zajmove kada iznos kredita u odnosu na vrijednost kuće prelazi 80 posto. Na primjer, kada borrowers stavi manje od 20 posto dolje na kupnju kuće ili imaju manje od 20 posto kapitala u home refinance, konvencionalne lenders zahtijevaju PMI. Zajam s vrijednošću kredita do vrijednosti od 80 posto ili manje predstavlja znatno manji rizik za zajmodavce i, naposljetku, Fannie Mae i Freddie Mac. Stoga ne zahtijeva dodatnu mjeru zaštite od propusta.

Neosigurani krediti su pristupačniji

Konvencionalni, neosigurani krediti imaju niže mjesečne uplate i zahtijevaju manje naknada, jer dolaze s boljim kamatnim stopama i nemaju PMI, koji plaća mjesečne rate na isplate hipoteke. Krediti s PMI-jem također obično zahtijevaju deponirane račune za mjesečnu naplatu osiguranja od vlasnika i poreza na imovinu. Da biste dobili osloboditi od mjesečnih PMI obroke, svibanj moći platiti jednu paušalnu premiju na zatvaranju koja pokriva nekoliko godina osiguranja. Inače ćete morati pričekati dok ne platite konvencionalni zajam do 78 posto kako biste eliminirali PMI, ili u potpunosti refinancirali zajam.

Neusklađeni zajmovi koji zahtijevaju PMI

Konvencionalni zajam koji prelazi 417.000 USD smatra se "jumbo" i još je teže kvalificirati se za razliku od konvencionalnih, neosiguranih kredita nižih iznosa, poznatih kao "sukladni" zajmovi. PMI je također dostupan za jumbo kredite. Prema MarketWatchu, manje banke i kreditne zadruge traže PMI od osiguravatelja za ovu nišu konvencionalnog financiranja, koje je namijenjeno bogatijim zajmoprimcima. Konvencionalni, osigurani jumbo krediti imaju kamatne stope od 0,2 do 0,6 posto više od odgovarajućih kredita.