Kontrolni popis za umirovljenje: koliko će vam trebati

S obzirom na gospodarski krajolik u posljednjih nekoliko godina, shvatiti koliko novca morate imati za svoje umirovljenje nije pitanje koje treba uzeti olako. No, kao što kažu mnogi financijski planeri i stručnjaci za umirovljenje, nema odgovora koji bi odgovarao na to pitanje.

kredit: Ryan McVay / Lifesize / Getty Images

Ne možete kontrolirati što vlada ili poslodavci rade, pa se umjesto toga usredotočite na ono što možete učiniti danas da se pripremite za mirovinu.

Barbara Taylor, financijski savjetnik i trener umirovljenja s ING Financial Partners

Svatko je drugačiji

"Postoje različite škole razmišljanja o tome koliko trebate otići u mirovinu", kaže Barbara Taylor, financijski savjetnik i trener za umirovljenje s ING Financial Partners. Neki kažu da će vam trebati 70 posto Vašeg trenutnog dohotka; drugi kažu da svake godine možete povući 4 posto svog gnijezda, objašnjava ona.

"Nedostatak u oba pristupa pretpostavlja da će tekući troškovi biti isti u mirovini. Pojavit će se novi troškovi - posebice zdravstvena zaštita, dugotrajna skrb, čak i preseljenje / kretanje - dok drugi mogu pasti", kazala je.

William D. Pitney, ovlašteni financijski planer i osnivač tvrtke Focus YOU, tvrtke za financijske usluge sa sjedištem u Kaliforniji, slaže se s time da, iako takozvana pravila mogu ponuditi polaznu točku, ljudi bi trebali biti sumnjičavi kada bi se previše držali njih. "Oni ne mogu zamijeniti detaljno planiranje koje objašnjava specifičnosti situacije pojedinca", kazao je.

Znati gdje stojite

Umjesto da slijedite određenu formulu, procijenite gdje ste financijski i razmislite o načinu života u mirovini koji želite imati. "Pre-umirovljenici trebaju uzeti u obzir tri važna čimbenika kada postavljaju pitanje: Tolerancija rizika, potencijalna dugovječnost i izvori prihoda - definirane naknade, socijalno osiguranje, mirovine, zarađeni prihod ili najamnina", rekao je Taylor. Također trebaju razmisliti o tome kako žele živjeti u mirovini - gdje žele živjeti, koliko često žele putovati, itd. - kako bi bili sigurni da će uštedjeti dovoljno novca.

Prvi korak prema stvaranju plana umirovljenja, je da počnete sa svim poznatim dijelovima kako biste došli do dva osnovna broja, kaže James Poe, osnivač Texas Retirement Specialists. "Prvi broj je koliko prihoda trebate samo da bi održali svoj osnovni način života, a drugi broj je koliko biste stvarno željeli ostvariti kako biste se povukli onako kako želite živjeti", rekao je.

Te brojke uzimaju u obzir stvari kao što je iznos vaše socijalne pomoći, vaša mirovina - ako ste dovoljno sretni da imate jednu - vaš 401 (k) ili 403 (b).

"Odatle morate shvatiti što zarađuju vaši investicijski računi, i hoće li to biti dovoljno da prođete kroz ostatak svog života. Ako ne, što možete učiniti kako biste povećali povrat, smanjili poreze, preuredili dugove, itd., što bi učinilo vaš plan radom? " upitao je Poe.

Stručni savjeti

To je mjesto gdje dolaze financijski stručnjaci. Kako bi pomogli u provođenju nekih od ovih analiza, Pitney kaže da čak i prije 25 godina prije nego što planirate otići u mirovinu, bilo bi pametno upoznati se s CFP-om koji se specijalizirao za planiranje umirovljenja.

"CFP će izračunati i projektirati dugoročne potrebe za umirovljenjem, a također će pomoći u određivanju koliko je investicijskog rizika potrebno za ispunjenje vaših ciljeva", kazao je.

Stavite svoj novac na posao

Naravno, morate ići dalje od stvaranja proračunskih tablica i maštanja o svojim godinama umirovljenja, i staviti pravi novac iza svog plana. Lakše je reći nego učiniti ako živite u skučenom proračunu. Ipak, svaki mali bitak se računa, a što prije to bolje. "Mnogi ljudi ne cijene moć sklapanja", rekao je Taylor. "Složenost je tako korisna: pustite da novac radi za vas tijekom vremena."

"Prije nekoliko desetljeća većina radnika mogla je ovisiti o tradicionalnoj mirovini, socijalnoj sigurnosti i osobnoj štednji za mirovinu", rekao je Pitney. Danas će glavni izvor štednje u mirovini biti u obliku 401 (k) ili 403 (b) planova koji se uglavnom financiraju kroz doprinose zaposlenika. "Kao takav, nikad ne postoji vrijeme koje je prerano ili prekasno za izdvajanje novca za financiranje vašeg umirovljenog gnijezda."

Ako niste u mogućnosti investirati ili izgraditi portfelj, barem ćete željeti doprinijeti računu za umirovljenje vaše tvrtke, kaže Poe. "Pogotovo ako vaš poslodavac nudi plan umirovljenja s utakmicom, doista želite ući što je prije moguće. S vremenom, taj prvi doprinos može biti mnogo novca s dugoročnim rastom koji će vam pomoći u vašoj korist."

Osim uštede, možete potražiti i načine za smanjenje troškova tijekom godina umirovljenja, pogotovo zato što će se medicinski i zdravstveni troškovi vjerojatno povećati, kaže Pitney. Neke ciljeve da razmislite uključuju otplata Vaše hipoteka prije povučen, ili refinancing smanjiti mjesečne uplate; otplata duga potrošača; voditi brigu o poboljšanju doma dok ste još uvijek zaposleni i uzimajući u obzir osiguranje dugotrajne skrbi.

Na kraju, važno je znati da imate opcije. "Nakon što odredite svoje osnovne životne troškove i razjasnite svoje mirovinske ciljeve, detaljna analiza umirovljenja pomoći će vam da odlučite koja je strategija za vas", rekao je Pitney. Možete odgoditi odlazak u mirovinu i raditi dulje, povećati stopu povrata ulaganja, smanjiti očekivanja odlaska u mirovinu ili pokušati kombinirati sve ove.

Ključ je zaustaviti odlaganje razmišljanja o svojoj mirovini. "Ne možete kontrolirati što vlada ili poslodavci rade, pa se umjesto toga usredotočite na ono što danas možete sami učiniti kako biste se pripremili za mirovinu", rekao je Taylor. "Možete se odlučiti za uštedu i ulaganje radi uspjeha u mirovini."

Smanjenje broja umirovljenika

Dok je većina kalkulatora pretjerano pojednostavljena i proizvodi vrlo različite rezultate, William D. Pitney, certificirani financijski planer i osnivač tvrtke Focus YOU, tvrtke za financijske usluge utemeljene u Kaliforniji, kaže da vas slijedeće stranice mogu usmjeriti u pravom smjeru.

Zastupnik savjetnika CFP Board-a - Resursi za rješavanje vaše financijske situacije i pomoć u prepoznavanju pomoći za financijsko planiranje kako bi zadovoljili vaše potrebe.

Napravimo Plan.org - Objašnjava što financijsko planiranje može učiniti za vas i kako pronaći ovlaštenog profesionalca.

Sperlingova najbolja mjesta - Pomaže vam istražiti različite gradove za informacije kao što su troškovi života, kretanja nekretnina i statistike stanovništva.

Procjenitelj socijalnog osiguranja - Koristite ovaj alat da biste predvidjeli koliki bi mogao biti vaš doprinos za socijalno osiguranje prema datumu umirovljenja.